35岁怎样理财35岁才开始做理财规划晚了
2024年04月26日 潮流资讯
最近身边总有人问，“我已经35岁了，看基金定投是越早越好，现在开始还来的及吗？”
每当这时候，我都有一种还好你是35岁开始，而不是53岁开始。事实上，就算是53岁，我也会给你一样的回答：“不晚。种一棵树最好的时间是10年前，其次就是现在。”
事物都有两面性，所有撇来剂量谈药效的治疗都是耍流氓。
理财也一样。
所不同的只是，35岁和53岁所做的资产配置比例有所不同。
一、两个身边的真实例子1、35岁的李哥现状
邻居李哥今年三十多岁，老大刚上小学一年级，老二尚在哺乳期，家里只有他一人上班，收入还不错，不过维持四人的生活也不算轻松，不敢出现任何除正常生活之外的事情。
每月收入去掉房贷、车贷、家庭开支，大概还结余5000元，家庭存款70万，在省会城市生活。
2、53岁的杨姨现状
家人的闺蜜杨姨今年五十多岁，儿子已经参加工作，目前正准备结婚的事情。她跟老伴两个人，都面临退休。目前存款较多，只需要再为儿子结婚花一笔钱，就等安心养老了。
除去儿子结婚花的钱，两人的资产结余将近300万。自住房是一百多万，资金一百多万。有社保也有商业保险，整体生活压力并不算大。
二、不同年龄段的资产配置解决方案1、35岁李哥的资金分配
看李哥目前的状态，收入高，开支也高，是家里唯一有收入来源的人，并且还有房贷、车贷要还，属于家里的顶梁柱。
这种情况下，建议李哥配置上一定的商业保险。一开始他觉得每月生活开支都很高了，根本没有多余的钱去买商业保险。
后来经过一段时间的知识普及，李哥意识到，保险是花小钱维护正常家庭生活不被意外事件所打破的手段。寿险更是可以保证万一自己出现意外，家人还可以体面生活的保证。
给出的建议是：
1、先保证3~6个月的月消费金额作为流动性资金，放入随存随取的银行系列产品中，收益率3.8%，高于余额宝，也高于定期存款利率。
2、为李哥和家人配置上足够的商业保险，年花费共计1.3万元，低于年收入的10%。
3、剩余的资金根据家庭能够承受的风险状况进行比例分摊，家庭存款70万，月结余5000元，一年可以结余6万元。因此每月定投1万元没问题，做好三年的打算就是36万，预期收益率是10%。
4、剩余的三十多万拿出三分之二购买稳定的银行精选产品，收益率一年以上4.7%，三年以上5%。是银行存款里面收益比较有竞争力的产品，50万以内属于保本系列。
5、如果愿意承受一定风险博取高收益，可以拿出少部分钱进行股票投资，前提是对股市有所了解。如果不愿冒此风险，可选择一些月付息或者季付息的产品作为短期流动资金的备用。事实上，这剩余的三分之一资金可根据自身需求来规划。
2、53岁杨姨的资金分配
五十多岁的杨姨这边，子女已经独立工作，自身保险配置充足，目前的存款数量也大致够两人过晚年生活，如果身体还比较健康的话，应当是属于比较舒适的人生阶段。
不过，为了资金安全增值的需求，杨姨还是需要对资金进行详细规划。给杨姨的资金配置原则是：安全为主，增值为辅。
给出的建议是：
1、先留出3~6个月她和老伴的月开支金额，放入银行精选产品中的随存随取系列，收益率3.8%，本金有保障，收益率也高于余额宝和银行定期存款。
2、因为前期已经配置了足够的商业保险，所以杨姨和老伴都无需再担心疾病或意外给生活带来的资金压力，保险的好处也显现出来。
3、理财资金的配置以保本为主，银行精选中的随存随取系列，有的产品存的越久收益越高，超过三年收益率是5%。杨姨可拿出资金的一半以上投资在此处，金额控制在50万以下。因为银行存款的保本金额上限是50万，超过50的话，可以分开存放在两个银行，每个都低于50万即可。
4、剩余的三分之一金额，大概有50万，可以用指数基金定投的稳健投资方式，长期获得较高收益，预期收益率是10%，以保持资产增值的需要。
三、资产配置后的两人状态1、资产配置后的李哥现状
时间已经过去了一年，现在李哥家的老二已经开始咿呀走路，李哥还像之前一样每天奔走在上下班见客户的路上，所不同的是，他已经不在像一年前那么焦虑。
因为，保险安排妥当，他可以尽情去拼搏工作而不再恐惧未知的到来。
资金配置妥当，他在努力工作赚工资的同时，投资资金为自己赚来了第二份收入。“虽然目前不多，但是随着本金的增长，雪球也会越滚越大。”李哥如是笑谈。
2、资产配置后的杨姨现状
杨姨对目前的资金状态也很满意，她说“之前都是把钱放银行，存定期，没想到还有别的方法，钱也是放在银行，但是收益率比之前高多了”。杨姨没说的是，指数基金的定投，之后赚到的收益会比现在的银行收益更高。
现在，杨姨的三口之家已经变成四口之家，相信不久就会抱上小孙子，一家人其乐融融。
以上，是两个进行资产规划的真实例子。“理财就是理生活”，不仅生活还是原来的正常生活，资金发挥的复利效应会让之后的生活，远比之前未规划的生活更精彩。
现在，停下你手中的工作，是时候思考一下什么时候让资金为你工作了？
就像前文说的，“种一棵树最好的时间是十年前，其次，就是现在。”
利用资金的时间和复利效应，越早，越好。
如果你觉得理财对你有用的话，如果你也在理财的话，欢迎一起讨论，理财给你的生活带来了什么改变呢？我会一一回复哦。