首先，理财到底是什么？我心目中对理财和投资分的很清楚。本金存在很大风险、收益可能很高的创业项目，是投资。本金不存在或仅有较小风险、收益低于10%的项目，是理财。P2P、韭菜们的炒股行为，统称为投机，不在讨论范畴之列。所以，由此分类，引申一下，投资做好了，可以跨越阶层；理财做好了，可以稳住阶层。我们今天要讨论的只是理财。

理财是一个过程，起点在哪里？起点在当下的生活、已拥有的积累。终点在哪里？终点在愿景目标上。理财就是通过各类工具实现从起点到终点的过程。所以，为什么每个人、每个家庭的理财方案都会不同？原因在于起点和终点的不同。

步入正题：理财中有益的理念和方法是什么？

1明确定位—目标法

生活或许一地鸡毛，但我们还是要有思考的能力。事业发展、个人生活、家庭理财，想要提高效率，就要明确定位。如果我现在定义自己的一生就是放荡不羁、无欲无求、了无牵挂，那此篇文章是毫无意义的。如果不是，那我们可以一起思考，我们想追求怎样的一个生活状态，可以罗列未来的心愿单、实现期间、明确现有积累、明确家庭阶段，初创、稳定、成熟、老年期？

此外，对于理财这件事，每个人的情况还或许不同。自己是否有意愿和能力投入时间去进行理财规划，家庭中不见得每个人都要做这件事，本身就极具挑战性，如果大家有各自的事业、想安排更多时间给家人，可以寻找专业的理财顾问来做这样的规划和服务，但所有服务的前提是，上面提出的基本问题还是要思考的，只是实践过程、理财工具搭配、具体操盘，都交给专业的人去做。

目标法的好处是，从结果去推导行动，效率更高，一旦实现，幸福感成倍提升。这里仅简单介绍，具体实操详见第5条。

2配置＞博弈

配置思维和博弈思维是截然不同的！

配置思维讲究“把钱放在不同的篮子里”分散风险，哪怕暂时丧失掉一部分收益。而博弈，更在意某一时期的成败，讲究技巧，最考验心理素质、实战经验、操盘技能，往往针对某一个项目进行长久钻研，当然最终该项目失败直接导致全局的失败。

博弈，是短期行为，单一行为，没有人可以一辈子博弈成功，看天时。聪明的人喜欢博弈，但智慧的人会选择配置。配置，将各类工具的风险进行平滑，更像投资组合的概念，不限于一时得失、长远思维，从大数据角度看，未来的市场，具有配置思维的人一定会获得更好的回报。

3用投资的眼光去决策

这一条说白了，就是眼光要放长远。适用于一切重要的决策。

假设我们是天使投资人，眼前有很多项目，我们用什么方法去决策？

财务上我们分析投资项目，会使用净现值的方法，这里我可不想讲怎么计算。但净现值的思维方式，确实很受用。具体方法是：当前决策，看未来的现金流情况。

比如，我们讨论是否要读研？

这个问题是2-3年的选择问题吗？不是。我们可以把读研、不读研看做两个项目，分别测算两种不同的人生状态带来的收益情况。可以测算未来10年的现金流。最终选择综合收益更大的方案。再者，长远思维更在于，读研这短短2-3年的时间，在人生漫长的旅途中，是否是具有关键意义的一环？如果是，这些时间就值得浪费，也值得付出，同时为了提高效率，那就必须全力以赴，不留遗憾，这就是有目标感的人执行力强的原因。如果不是，那就果断放弃，当下的每分每秒都值得珍惜，趁着年轻，去做自己最喜欢、最有价值的事情。

再比如，我们讨论是否要买房？

这个问题，首先要明确用途。如果自住，那没商量，选地址、测预算、买就好了。如果投资，那要考虑未来现金流的情况，投入多少钱（含装修、修缮、物业、采暖）、出租回收现金流、未来增值空间（必须关注国家的政策导向）、该地段的人流量（未来要出售吗？价格是一个因素、销售可能性也需要考虑——卖给谁？）。

此外，这个决策是有具体功能的吗？比如，用来养老、用来补贴家用。是否存在替代方案？如果存在替代方案，要进行比较。房产作为不动产，天然带来踏实感，但也有一定劣势，比如交易周期长、手续复杂、政策波动大、租售比低、税费筹划困难等，其他可选方案的优缺点也可以列举后对比。

所谓条条大路通罗马，我们首先要知道罗马在哪里，然后选路选工具抵达。

4现金为王、善用杠杆

整个理财规划过程就像企业经营一样，时刻要保证有充足的现金流，现金流不断、一切都来得及，现金流没了、翻盘机会也没了。现金流的准备可以多种形式，重点是安全、短期、变现快，可以是活期储蓄、货币基金、股票账户、信用贷、保单贷。

如果一辈子不缺钱，这是不是最好的状态？某种程度上，钱的总数未必最重要，时间、现金流的完美搭配更有实际意义。

杠杆，只是工具

中国老太太攒了一辈子钱，临终前终于买上了大房子；美国老太太年轻时贷款买房，一辈子住大房子、临终前也还完了房贷。说白了，美国老太太用杠杆这个工具实现了一生现金流的平衡。

有人用房子抵押贷款投P2P，爆雷后失去所有；有人用信用贷过度消费，背上沉重负担。杠杆，未必都有好结果。

另外，杠杆仅指贷款吗？保险，是否也是一种杠杆？

5专款专用、善用复利

以前我认为多攒钱就够了，但我发现一些问题：

盲目攒钱，容易迷失在盲目自信中，觉得反正有钱花不需要担心未来，可是未来未必那么容易。

盲目攒钱，效率低、效果差，因为缺乏目标指引，动力不足。

最好的方式，我认为是专款专用，亲测有效。

具体操作：

将家庭支出、家庭目标分为几大块。日常生活费、子女教育、养老储备、疾病预防、事业基金、旅行基金等。

日常生活费，灵活机动，常年保持稳定余额。

子女教育，迫使自己提前规划子女的未来，预留一定金额，比如100万。因为大额开支在10年后，可以选择长期储蓄、长期理财，例如基金定投、年金保险。

事业基金，用于提升自己或进行有价值的投资项目。

疾病预防，风险不确定，建议使用保险、已有储蓄应对。

养老储备，敦促自己规划未来，倒推现阶段收入增长需求、工作年限测算，做到心中有数，有余力则早早下手应对。

以上思维方式也可称之为模块化思维方式

模块化的好处是简洁、高效，具体体现在：

1、有目标感，明确奋斗的意义，获得清晰的储蓄计划。

2、每笔钱都独立账户，随时间积累缺口不断缩小，获得成就感。

3、针对每笔钱的用途，可以提前选择合适理财工具，实现目标的同时提高收益。

复利，是人类历史上第八大奇迹！

凡是超过10年的储蓄计划，都建议考虑复利工具，规划下来有事半功倍的效果。不信，找我，给你惊喜。

6动态调整、持续改善

好的理财方案是伴随着家庭成长、家庭变化而持续改善的。新家庭组建、新的家庭成员到来，重大利好或损失带来的家庭变故，都需要我们采取措施及时调整方案。所以，好的理财规划师服务是终身的、稳定的、即时获取的，这也是我的终身事业目标。

7维护、托管工作

理财工作是有始有终的，终点在不那么遥远的未来。自己做的各项理财规划要妥善告知家人，委托理财师做的规划要确保持续、稳定。

比如我自己就是提供理财咨询服务的，自己也做了很多理财规划，除了告知我的家人，我一定也要找到值得信赖的同业理财师，委托给他打理，因为风险不确定性，这一切都是为了让整个家庭理财真正落地、实现价值。

最后有必要再补充一下，会不会有的朋友想说，自己本身没什么钱，也不需要考虑这么多了，其实不是，我也是从没钱的时候开始思考的，理财思维一直都要有，资金量多少只是外在的，对价值的把握才是内在的核心，没钱的时候思考如何变有钱，最值得投资的是什么？我个人认为若不是生来就是富二代，35岁前最值得投资的都是自己，自己是一块宝藏，用目标法倒推现实，我们一定能找到提升的方向和方法。

每个个体，一生的意义都在于追求不断成长，成为更好的那个人。

以上就是我多年家庭理财的心得，每一条都是我用心感受过的，说实话，真的挺辛苦，所以，不操心真的好，如果你的家庭需要专业的理财规划顾问，欢迎联系我，我们可以一起畅想美好的未来，并一步步把它变为现实，这感觉一定很美妙。

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